Program Emerytalny Skarbiec - czym jest i jak go założyć?

Partnerem mojego blogowego cyklu jest Skarbiec TFI, oferujący Program Emerytalny, łączący w sobie możliwość inwestowania w fundusze, z ochroną podatkową, jaką niosą konta IKE i IKZE. W dzisiejszym artykule opiszę, co to jest za produkt oraz jak możecie go założyć. Mam nadzieję, że dzięki temu, kolejne teksty będą bardziej zrozumiałe.

Nie uda mi się opisać wszystkich detali, wyłowiłem jednak najważniejsze rzeczy, dzięki którym uzyskacie całościowy obraz oferty, z której skorzystała moja narzeczona.

Czym jest Program Emerytalny?

Skarbiec Program Emerytalny jest to program długoterminowego inwestowania oparty na funduszach zarządzanych przez Skarbiec TFI. Co ważne, zakładając Program przez internet, nie ponosicie opłat manipulacyjnych.

W ramach Programu Emerytalnego można gromadzić kapitał na:

• Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE),
• Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE),
• w Planie Systematycznego Oszczędzania (PSO).

Spośród powyższych, obowiązkowym elementem jest IKE lub IKZE. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby wybrać wszystkie trzy z nich. Należy tu również podkreślić, że PSO nie zobowiązuje nas do dokonywania konkretnych wpłat w określonych odstępach czasu, jak również nie przewiduje się kar za niedokonanie wpłat na PSO. Nie musicie się więc obawiać, że jeśli w pewnym momencie wstrzymacie wpłaty, poniesiecie jakieś negatywne konsekwencje.

Podpisując umowę deklarujecie, na co będą przeznaczane wpłaty. Można podzielić je procentowo pomiędzy każdą z części składowych, ale możecie również pominąć PSO. Trzeba jedynie pamiętać, że alokacja wpłaty na IKE lub IKZE nie może być niższa niż 10%.

W przypadku mojej narzeczonej, w pierwszej kolejności wpłacamy na IKZE. Jeśli wyczerpiemy dopuszczalny roczny limit (4 750,80 zł w 2015r.), wpłaty trafiają na IKE, a dopiero po wyczerpaniu i tego limitu (11 877 zł w 2015r.), zasilane jest PSO. W naszym wypadku raczej nie ma mowy o wpłatach przekraczających 15 tys. złotych rocznie, ale z pewnością jest to kwota w zasięgu części z Was.

Oprócz alokacji, kluczowy jest wybór funduszy, w które będziecie inwestować. W końcu od tego zależy wynik finansowy, który uzyskacie za cały okres inwestowania. Przy wypełnianiu elektronicznego formularza podczas podpisywania umowy, wybieracie jeden z dostępnych portfeli:

• portfel modelowy statyczny,
• portfel modelowy aktywny,
• portfel indywidualny.

Każdy z portfeli posiada inną charakterystykę. Modelowy statyczny zakłada alokację 30% środków w fundusz Skarbiec Akcja, 40% w Skarbiec III Filar i 30% w Skarbiec Depozytowy. Dzięki temu ryzyko jest równomiernie rozłożone pomiędzy fundusze.

Portfel modelowy aktywny zakłada większe przywiązanie do rynku akcji, ale uzależniając je od wieku osoby oszczędzającej. Do 50 roku życia 100% wpłat trafia do funduszu Skarbiec Akcja, w przedziale 50-55 lat jest to Skarbiec Waga, w przedziale 55-58 lat Skarbiec III Filar, a po 58 roku życia wszystkie środki przenoszone są do subfunduszu Skarbiec Depozytowy.

My z narzeczoną postawiliśmy na trzeci z portfeli - indywidualny. W jego ramach można dowolnie alokować swoje oszczędności pomiędzy trzy wybrane subfundusze spośród szesnastu oferowanych przez Skarbiec TFI. Dla osób chcących mieć stałą kontrolę nad swoimi finansami, będzie to najlepsze rozwiązanie.

Co bardzo istotne, inwestor w każdej chwili ma możliwość, nie ponosząc opłat, zmienić swój portfel inwestycyjny, a w ramach portfela indywidualnego, zmienić jego skład.

Rejestracja na platformie Skarbiec24

Aby przystąpić do Programu Emerytalnego należy w pierwszej kolejności utworzyć swoje konto na platformie Skarbiec24. Cały proces rejestracji jest bardzo prosty i kiedy przechodziliśmy go z narzeczoną, zajął mniej niż 20 minut.

Pierwszym krokiem jest wypełnienie własnymi danymi formularza, w którym podajemy informacje osobowe i kontaktowe:

Kolejnym etapem jest wypełnienie ankiety dotyczącej ryzyka. Jest ona dobrowolna, ale rekomenduję wykonanie tego kroku, gdyż w ten właśnie sposób możecie sprawdzić Wasz obecny stan wiedzy na temat inwestowania w fundusze.

Po ankiecie zostaniecie przekierowani do kroku trzeciego, gdzie znajdują się wszystkie niezbędne zgody i oświadczenia. Jest to najważniejszy etap i należy uważnie zapoznać się ze wszystkimi polami, które zaznaczacie. Ich zaakceptowanie będzie oznaczało zawarcie umowy o korzystanie z serwisu Skarbiec24.

Finalnym etapem jest zalogowanie się przy wykorzystaniu hasła otrzymanego drogą smsową oraz zmiana hasła na własne, wymyślone przez siebie.

Przystąpienie do Programu Emerytalnego

Posiadając już dostęp do serwisu Skarbiec24, możemy złożyć dyspozycję przystąpienia do Programu Emerytalnego. Pierwszym krokiem jest wybór elementów, z których chcemy korzystać (IKE, IKZE, PSO) oraz alokacja dokonywanych wpłat pomiędzy poszczególne konta. Jak wspomniałem, u nas 100% idzie na IKZE, później IKE, a na końcu PSO.

Kolejne dwa kroki to oświadczenia, które składacie przy otwieraniu kont IKE i IKZE. Są one standardowe, niezależnie od tego, w jakiej instytucji chcielibyście skorzystać z oszczędzania w III filarze. Należy jednak pamiętać, aby składać oświadczenia zgodne z prawdą, gdyż czynimy to pod odpowiedzialnością karną.

Następny etap wiąże się ze wskazaniem osoby uposażonej. Środki na IKE i IKZE są dziedziczone i mamy możliwość zadecydowania, komu przypadną oszczędności w wypadku naszej śmierci. Co ważne, wskazujemy procentowy udział w puli zgromadzonej w III filarze, jaki przypadnie tej osobie. Jeśli nie będzie to 100%, pozostała kwota wejdzie do masy spadkowej i będzie dziedziczona na zasadach ogólnych.

Krok piąty wiąże się z wyborem portfela oraz ewentualnym wyborem funduszy, do których trafią oszczędności, jeśli postawimy na portfel indywidualny. Będzie to istotne z perspektywy pierwszej wpłaty, ale później można będzie sposób podziału środków zmienić wedle własnych preferencji.

Finalnym etapem jest zaakceptowanie treści umowy, potwierdzenie wszystkich złożonych oświadczeń oraz ostateczne zadecydowanie o sposobie otrzymywania powiadomień. Jest to najważniejszy z kroków i trzeba potwierdzić go kodem sms.

Jeśli wszystkie kroki przebiegną pozytywnie, nasze zgłoszenie zostanie wysłane za pośrednictwem systemu. Ostateczna aktywacja naszego rachunku będzie możliwa po otrzymaniu mailowego potwierdzenia, zawierającego numer indywidualnego konta, na które dokonywać będziemy zasileń. Pierwsza wpłata musi zostać dokonana z konta wskazanego podczas rejestracji w serwisie Skarbiec24 i nie może być niższa niż 1000 zł, a kolejne niższe niż 100 zł.

Podsumowanie

Proces rejestracji, zarówno w serwisie Skarbiec24, jak i przystępowanie do Programu Emerytalnego są bardzo proste i nie zajmują wiele czasu. Powyżej opisany proces zaprezentowany został w ujęciu osoby, która nie posiada jeszcze konta IKE ani IKZE. Gdybyśmy byli już posiadaczami konta w III filarze, należałoby zastosować tzw. wypłatę transferową.

Mam nadzieję, że proces rejestracji nie ma już dla Was tajemnic. W kolejnych częściach cyklu będziemy dokładniej omawiali zagadnienia związane zarówno z kontami IKE i IKZE, jak i techniki inwestycyjne możliwe do zastosowania na rynku funduszy.